2024年12月12日，首屆虹橋金融商事調(diào)解論壇在上海虹橋國際中央法務(wù)區(qū)舉行。來自司法界、學(xué)術(shù)界、金融界和金融商事調(diào)解領(lǐng)域等的專家就“推進(jìn)金融商事調(diào)解， 構(gòu)建長三角一體化法治建設(shè)”進(jìn)行研討。

與此同時，作為國內(nèi)首批專業(yè)從事小額個人不良貸款調(diào)解的金融糾紛商事調(diào)解機(jī)構(gòu)之一，舜英虹橋金融糾紛調(diào)解（虹橋）中心也將落戶上海虹橋國際中央法務(wù)區(qū)，為上海國際金融中心建設(shè)添磚加瓦。

隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展，金額違約矛盾與糾紛也呈現(xiàn)增長態(tài)勢，個人金融領(lǐng)域尤其顯著。前幾年，屢屢發(fā)生的暴力催收事件，引起了社會各界的廣泛關(guān)注。如何合法、合規(guī)、高效化解金融糾紛，維護(hù)債權(quán)人與債務(wù)人雙方合法權(quán)益，已經(jīng)成為司法部門、金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)等各方亟需解決的難題。

近年來，國家相關(guān)部門發(fā)布多項(xiàng)政策，支持鼓勵市場主體通過商事調(diào)解解決金融糾紛。2019年11月，最高人民法院、中國人民銀行、原中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于全面推進(jìn)金融糾紛多元化解機(jī)制建設(shè)的意見》，提出要把調(diào)解作為金融糾紛多元化解機(jī)制建設(shè)的一個重要舉措。

舜英金融糾紛調(diào)解中心主任吳志琴認(rèn)為，在我國金融行業(yè)快速發(fā)展的背景下，商事調(diào)解為化解金融糾紛、破解“暴力催收”提供了新路徑，對于金融機(jī)構(gòu)和債務(wù)人都具有重大意義?？萍及l(fā)展也為金融糾紛商事調(diào)解行業(yè)的發(fā)展提供了更多動力，舜英金融糾紛調(diào)解中心正在嘗試通過在線非訴糾紛解決模式提高調(diào)解效率、降低調(diào)解成本。高效、合規(guī)的商事調(diào)解不僅能幫助金融機(jī)構(gòu)降低不良率、減輕司法訴累，同時也可以幫助誠實(shí)而不幸的“失信人”信用自新，具備巨大的社會價(jià)值。

復(fù)旦大學(xué)法學(xué)院許多奇教授認(rèn)為，近年來，金融機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)面臨個人信貸案件金額小、數(shù)量多、催收難、立案難、執(zhí)行難、手續(xù)流程復(fù)雜等問題，債務(wù)人面臨隱私泄露、暴力催收等風(fēng)險(xiǎn)。在法治框架內(nèi)運(yùn)用多元化解機(jī)制化解個人信用風(fēng)險(xiǎn)，需在不同場景中平衡好債權(quán)人的財(cái)產(chǎn)權(quán)、債務(wù)人的人身安全和自由權(quán)、催收人的工作權(quán)、個人信息保護(hù)和數(shù)據(jù)安全等利益。通過金融商事調(diào)解的參與，將銀行合規(guī)、調(diào)解和司法其它途徑等程序連接起來，解決其中的痛點(diǎn)和堵點(diǎn)，盡最大努力幫助債務(wù)人重獲信用。

在從事金融商事調(diào)解工作之前，吳志琴曾在銀行業(yè)工作近30年，在內(nèi)資銀行和外資銀行均擔(dān)任過高管職位。

吳志琴認(rèn)為，當(dāng)前頻繁發(fā)生的暴力催收事件并非商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司的本意，有著深層次的原因。個人不良貸款具有金額小、客群大的特點(diǎn)，銀行和消費(fèi)金融公司清收成本高、周期長，同時也普遍存在人員不足等問題，導(dǎo)致其處理逾期貸款和化解不良的手段多以委外催收為主。但是，催收行業(yè)準(zhǔn)入門檻低且沒有行業(yè)操作規(guī)范和嚴(yán)格有效的監(jiān)管，同時銀行對于第三方催收機(jī)構(gòu)的考核也往往與實(shí)際催收金額掛鉤，部分第三方催收機(jī)構(gòu)在利益驅(qū)動下，使用各種不合規(guī)不合法的手段進(jìn)行催收。

除了政策推動，我國持續(xù)增長的貸款規(guī)模和不良貸款逾期處置需求，也為金融商事調(diào)解提供了廣闊的發(fā)展空間。

中國人民銀行披露的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年10月末，金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)人民幣貸款總額達(dá)252.27萬億元，同比增長7.77%。其中住戶貸款82.2萬億，較2014年10月同期的22.66萬億元相比，增加了59.54萬億元，整體規(guī)模增長超3倍。整體比重也由2014年10月的28.35%，提升至2024年10月的32.58%。

央行發(fā)布的《2024年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2024年二季度末，銀行卡授信總額為22.74萬億元，應(yīng)償信貸余額為8.53萬億元。銀行卡卡均授信額度3.04萬元，授信使用率37.50%。而信用卡逾期半年未償信貸總額1053.29億元。部分商業(yè)銀行信用卡的不良率已突破3%，部分消費(fèi)金融公司不良率已突破5%。

大力發(fā)展金融糾紛商事調(diào)解，符合中央政策精神，也是“楓橋經(jīng)驗(yàn)”在金融行業(yè)的一種應(yīng)用。黨的十八大以來， 在以習(xí)近平同志為核心的黨中央領(lǐng)導(dǎo)下，“把非訴糾紛解決機(jī)制挺在前面” 的解紛理念， 是我國現(xiàn)階段法治思想的進(jìn)一步升華。