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還在危險的邊緣，瘋狂試探？
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營收、凈利雙降
8月9日，浦發銀行發布了2023年的半年度業績快報，凈利潤同比再降23.32%，而浦發銀行的凈利潤已經連降3年了。
具體來看，浦發銀行公告顯示，該行上半年實現營業收入912.3億元，同比下降7.52%，相較于今年一季度下滑3.85%，降幅進一步擴大；歸母凈利潤231.38億元，同比下降23.32%。
第二季度單季數據更慘，單季營收432.51億元，同比下降11.29%，環比下滑10.25%；單季歸母凈利潤73.07億元，同比下降32.5%，環比下降53.84%。
可以看到數據還在繼續惡化，很難說接下來的業績能給出什么驚喜。
對于營業收入和歸母凈利潤雙降的原因，浦發銀行的解釋是，“受到資產重定價、市場利率下行、資本市場波動等影響。”
翻譯一下大概就是，“主要是市場的鍋”。
果真如此嗎？
根據第一財經資訊8月10日發文，7月份以來，超過120家非上市銀行公布了半年度業績，七成左右都實現了凈利潤或營業收入的正增長。
其中，3家擬上市銀行東莞銀行、馬鞍山農商行、湖州銀行今年上半年分別實現營業收入53.68億元、17.47億元、14.06億元，分別同比增長4.88%、4.05%、8.99%，凈利潤為23.46億元、5.27億元、5.63億元，分別同比增長14.97%、6.68%、16.80%。
這還是非上市銀行，上市銀行中，按照第一財經資訊4月份的梳理，浦發銀行2022年報披露的凈利潤增速，在上市銀行中排名倒數第二，并且是唯二業績負增長的銀行。
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圖源：第一財經資訊
無論是非上市銀行和上市銀行，業績表現還是可圈可點的。
而2023年業績繼續惡化的浦發銀行，即使在一定程度上受到市場影響，但這樣的業績表現也很難把自己摘干凈。
那問題出在哪兒了呢？
2
資產質量承壓
浦發銀行凈利潤的下滑，一方面是凈利息收入下滑，另一方面則是資產質量承壓。
數據顯示，今年一季度利息凈收入占總營收比為63.12%，2022年浦發銀行利息凈收入更是占總營收比70.87%。七成占比自然影響巨大。
2022年度業績說明會上，浦發銀行管理層也提到了利息凈收入下降的影響，而凈利息收入在一定程度上由于讓利實體經濟會出現一定下滑。
但價投谷子地曾在2022年5月的一篇文章表示，浦發銀行相關數據的下滑幅度已經遠超一般讓利實體經濟的幅度，更大可能是為了壓低信貸風險。
2019年以來，浦發銀行的凈利息收入在持續下降，根據公開資料梳理，2019年-2022年，浦發銀行的凈利息收入分別為1445.23億元、1385.81億元、1359.58億元、1336.69億元，近3年分別下滑4.11%、1.89%、1.68%。
一般來說，銀行即使營收下降，也能通過撥備計提“掰正”凈利增速的，但浦發銀行凈利增速連年下降，這背后實際是浦發銀行可撥備的空間比較有限了。
全球財說在今年5月份的文章中指出，2022年浦發銀行159.04%的撥備覆蓋率，已經接近150%的監管紅線了。
今年上半年，浦發銀行披露的不良貸款為743.02億元，撥備覆蓋率170.45%。價投谷子地在8月11日的文章中根據這些數據推算得出，浦發銀行二季度新生成不良下限大概在155億左右，略高于一季度的下限140億。
而這說明浦發銀行新生成不良水平未能出現顯著下降資產質量仍舊承壓。
除了業績和資產質量上的壓力，浦發銀行還面臨著大量投訴問題的壓力。
《2023年第一季度銀行業消費投訴情況的通報》顯示，在涉及股份行的投訴中，個人貸款業務投訴7068件，占股份行投訴總量的24.3%。其中，浦發銀行1163件，占浦發銀行投訴總量的32.2%，位居股份行第一位。
在黑貓投訴平臺上檢索浦發銀行，截至2023年8月11日，可以看到共有36592條投訴中包含浦發銀行，用戶提出的問題主要集中在信用卡相關業務上。
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圖源：黑貓投訴
第一財經資訊統計了近兩年浦發銀行的罰款信息，2022年浦發銀行及其分支機構在年內被罰金額約7000萬元；2021年，浦發銀行收到各級監管機構罰單40多張，累計罰金近1億元。
而處罰原因，幾乎涉及貸款業務的各個環節。
浦發銀行在年報中也提到，“報告期內，浦發通過加大現金清收、加強板塊聯動、拓寬處置渠道、試點個貸轉讓等多元化手段運用，全面加大不良清收處置力度，實現不良資產清收366.53億元。”
收也收了，罰也罰了，但細想下來，終究不過是剜肉醫瘡罷了。
3
高管被查
洪水、疫情等天災也算情有可原，但生活中尤其是企業經營方面，更多可能還是“人禍”的影響。
尤其是這種“離錢近”的行業，處處都充滿了誘惑，撩撥著人性的軟肋。
上海市寶山區紀委監委通過旗下微信公眾號“濱江清風”發布了一條消息稱，浦發銀行總行私人銀行部原產品管理處產品經理代行涉嫌嚴重職務違法，正在接收上海市寶山區監察委員會監察調查。
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閨蜜財經還根據公開報道統計了2021年以來，浦發銀行私人銀行部已經有4人被查了，包括產品管理處原副處長魯志勇、產品經理張玉東、產品經營處產品經理李沛，以及浦發銀行總行資產管理部副總經理楊再斌。
文中還詳細介紹了裁判文書網披露的張玉東涉嫌受賄刑事罪的更多細節，可以看到有不少券商、基金公司卷入其中，其中不乏類似中心建投證券、天風證券、天弘基金等知名金融類企業。
在查閱資料過程中，筆者還看到一起涉及一千多家殼企業、涉案200多人的775億大案，案件主角則是浦發銀行成都分行。
而臨近時期爆出的10億虛假擔保、14億“蘿卜章”、30億“飛天”假理財案，加起來還不足這樣一家分行的零頭。
案件爆出后，銀監會直接采取雷霆手段重罰4.62億元，浦發銀行成都分行原行長直接開除，2位副行長分別降級和記大過處分，并且此3人以及1名部門負責人和1名支行行長分別給予禁止終身從事銀行業工作、取消高級管理人員任職資格、警告及罰款，其他195名中層及以下責任人員也都進行內部問責，并在全行啟動大輪崗。
這相當于直接清洗了個遍。
成都分行的作案手法主要是通過向殼公司發放貸款，收購欠息企業，再支付欠息企業的利息，來掩蓋不良貸款率。
如此這般左手倒右手，各種規矩形同虛設，不良貸款率想怎么改就怎么改，最終醞釀出這么個彌天大謊。
4
小結
金融行業的內控問題尤其難解，主要還是人性難以約束。
見三歲孩童，抱金磚于鬧市，世人皆魔鬼；遇笑臉彌勒，旁立護法韋陀，群魔皆圣賢。
目前能直接見效的還得是監管，將權力直接關進制度的籠子里，雖然有一定滯后性，但仍不失為一種震懾。
有意思的是，“濱江清風”發布浦發銀行相關人員接受調查的前一天，浦發銀行還發布公告稱，因年齡原因，董桂林先生辭去公司董事、董事會戰略與可持續發展委員會委員的職務。
雖然是年齡原因主動離任，但也頗有些山雨欲來之感。
刀不鋒，則皰難治；琴不清，則曲難成。
浦發銀行，也該清朗起來了。
