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07/18
2025

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精品專欄

交行大變局!金融反腐進入深水區

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大瓜爆了!


1

劍指金融科技


8月17日午間,交通銀行旗下的交銀金融科技有限公司(下稱“交銀金科”)副總裁孫毅坤曝出正在接收紀律審查和監管調查。


8月18日上午,交通銀行金融科技部總經理周彥倜被查的消息也緊接著而來。


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根據中國基金報,就在今年7月,孫毅坤還在中國(上海)自由貿易試驗區臨港新片區舉辦的相關金融科技年度論壇上,并主持參與了對“數字化轉型”的圓桌討論環節,結果1個月后就被查了。


周彥倜也是類似的情況,7月還在出席交通銀行與華為聯合創新實驗室簽約揭牌儀式,結果就在孫毅坤被查后的第二天落馬了,而且孫毅坤和周彥倜均受遼寧省鞍山市監察委員會監察調查。


交通銀行作為國有五大行之一,創始于1908年,不僅是中國歷史最悠久的銀行之一,還是近代中國的發鈔行之一。


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交銀金科屬于交通銀行全資控股的子公司,交通銀行總行旗下又包括金融科技部、數據管理與應用部、軟件開發中心、數據中心(系統運營中心)、測試中心、金融科技創新研究院等部門。


此次孫毅坤和周彥倜先后落馬,頗有種監管正在指向金融科技的意味。


金融科技的核心在于數據、開放和共享,是在科技驅動下發展而來的,具體業務比如助貸、數字貨幣、移動支付、支付平臺的余額理財等。


金融科技的稟賦決定了它尤其適合孵化出“金融創新”產品,但在帶來高效便捷的同時,與之配套的有效監管措施和公平透明的市場環境,一時之間卻是難以追上。


如今監管已經觸及金融科技,或也在一定程度上說明了金融反腐已經逐漸進入深水區。


2

金融反腐,席卷交行


金融科技被監管關注之前,交通銀行實際上早已開始刮起了反腐之風。


根據絲路新聞梳理,今年以來,交行多位高管接連出事。


今年2月,交行四川省分行原黨委委員、副行長劉志剛被“雙開”,被指“以房謀私,伙同他人共同侵吞巨額公共財物”;交行云南省分行原黨委委員、副行長周東涉嫌受賄、違法發放貸款等犯罪,被宣布開除黨籍。


3月7日,交行公司機構業務部原地產建筑高級經理仇征被查。


5月8日,交行云南省分行原黨委書記、行長李大軍被紀委監委帶走,接受審查調查。


券商中國指出,上半年,交通銀行紀檢監察機構共受理信訪舉報467件,處置問題線索638件,立案87件,黨紀政務處分108人。同期,交行全行共查處和問責違反中央八項規定精神問題22起,嚴肅處理44人,其中黨紀政務處分25人。


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交通銀行幾乎成了監管焦點,尤其是進入8月以來,已經連查4人。


8月8日,交行廣東分行原黨委書記、行長周寶志被查;8月9日,交銀金融租賃有限責任公司原黨組成員、副總裁馬賓被查;8月17日,交銀金科副總裁孫毅坤被查;8月18日,交通銀行金融科技部總經理周彥倜被查。


絲路新聞援引香頌資本董事沈萌指出,以銀行業為主的金融行業,此前監管松散,落實政策不到位。從去年開始,高層就陸續提出在金融行業從人員到業務,實行更為嚴格的監管。


而隨著金融監管體制改革的提出,尤其是深化地方金融監管體制改革,以銀行業為代表的金融行業,正在迎來廣度和深度的雙重大變革。


交通銀行分行高管,以及金融科技相關的高管紛紛落馬,或也印證了這一點。


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原銀保監會主席郭樹清曾表示,“金融交易中存在著嚴重的信息不對稱,普通居民很難擁有豐富的金融知識,而且金融機構工作人員往往也不完全了解金融產品所包含的風險。這就導致金融消費相較于其他方面的消費,當事人常常會遭受更大的利益損失。”


金融監管體制改革,不僅能更好地服務于消費者,對銀行自身的健康發展,也至關重要。


3

“虛胖”難題


年報數據顯示,交通銀行營收2729.78億元,同比增長1.33%;歸母凈利潤921.49億元,同比增長5.22%。


國有五大行中,交通銀行的營收增速僅次于中國銀行,但交行的規模增速其實還是要低于工行、農行和建行。


2022年,交通銀行總資產為12.99萬億,同比增長11.37%;其中貸款總額為71366.77億,同比增長11.3%。


報告期內,交通銀行總負債為11.96萬億,同比增長11.86%;其中存款總額79490.72億,同比增長12.92%。


交行近年來風險資產擴張較快,但核心一級資本充足率(下稱“核充率”)在下降。


2022年,交行核充率為10.06%,相較于2021年的10.62%,大幅下降了56個基點。


這相當于是通過消耗核充率來完成資產擴張,但交行核充率偏低,如果未來再融資,無疑又會繼續稀釋每股分紅。這樣的資產擴張路徑,相當于是通過吃垃圾食品快速增肥。


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而且,交行的凈息差也比較低,并且還在下降。


中國銀保監會公布的數據顯示,截至2022年末,商業銀行凈息差為1.91%,這是自2010年以來年末凈息差首次跌破2%。


而交通銀行的凈息差從2022年一季度的1.56%下降到了四季度的1.42%,在原本就很低的基礎上,繼續下滑,這說明了交行的盈利能力是偏弱的,并且還在繼續下降。


其中的問題在于,交行的資產收益率其實是和兩外四大行接近的,都比較低,但負債成本率卻又比較高,所以才會導致交行的凈息差要低于絕大多數國有行和股份行。


簡單總結一下就是,交行的營收增速相對來說并不低,但是賺得多,花得也多,負債成本太高了,那么凈息差就低了,也就是說盈利水平也低了;而交行的核充率已經很低了,如果再繼續通過消耗核充率來擴張,資產的風險就很難控制了。


也就是說,對于目前的交行來說,控制負債成本,降低資產風險,才是最要緊的。


其實2019年以來,監管部門就一直在想各種辦法來改善銀行的負債成本。


根據愉見財經梳理,從對按檔計息類存款產品、結構性存款、互聯網存款等進行嚴控,到規范協議存款業務、存款利率報價機制改革、將存款利率管理納入MPA考核等,監管部門一直在引導銀行降低負債端成本。


如果把銀行比作人體,現在的交行需要去肥增肌,這些引導相當于“外服”,而前文我們花了大量篇幅講的反腐,則是“內調”,從銀行內部真正瓦解那些腐朽力量。


走到這一步,只能說,領導是對的,并且路徑規劃十分清晰。


從整個以銀行業為代表的金融業來說,交通銀行的大變局,或許還只是風暴的開始。



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