《投資者網(wǎng)》崔悅晨
隨著中國家庭財富的不斷積累和投資者財富管理需求的日益多元化,加之近兩年金融市場環(huán)境愈發(fā)復(fù)雜多變,如何“守護財富、安穩(wěn)傳承”成為了人們關(guān)注的焦點。在此背景下,保險金信托作為一種兼具保險保障與信托傳承服務(wù)功能的金融工具,獲得了市場的一致認可與青睞。
自2014年中信銀行與中信保誠人壽及中信信托合作推出保險金信托以來,依托中信集團“融融協(xié)同”戰(zhàn)略,通過不斷地業(yè)務(wù)探索和實踐,銀行、保險、信托三方協(xié)同服務(wù)的優(yōu)勢得以持續(xù)增強。
保險金信托是指信托公司接受單一自然人委托,或者接受單一自然人及其家庭成員共同委托,以人身保險合同的相關(guān)權(quán)利和對應(yīng)利益以及后續(xù)支付保費所需資金作為信托財產(chǎn)設(shè)立信托。當(dāng)保險合同約定的給付條件發(fā)生時,保險公司按照保險約定將對應(yīng)資金劃付至對應(yīng)信托專戶,由信托公司按照信托文件管理。
相較于保險產(chǎn)品,保險金信托在保險的基礎(chǔ)上結(jié)合了信托的優(yōu)勢,使受益人范圍更廣泛、保險金給付更靈活、資金保障更獨立、資產(chǎn)增值更有效。另一方面,相較于家族信托,保險金信托的門檻較低,受眾面比家族信托更廣。
作為保險金信托領(lǐng)域的先驅(qū)者與探索者,中信銀行通過業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、金融科技賦能、合作金融機構(gòu)拓展等多方面推動業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展,使更多客戶群體享受到更加個性化、多元化、綜合化的財富傳承服務(wù)。
實踐方能出真知
“從客戶需求出發(fā),解決客戶核心痛點”,是中信銀行保險金信托業(yè)務(wù)實踐過程中始終堅持的核心理念。
中信銀行在實踐中發(fā)現(xiàn),很多高凈值客戶在財富傳承中的需求痛點是具有共性的:一是家庭財富能否順利交到繼承人手上,特別是在繼承人是未成年人,抑或是身心功能障礙者或者無民事行為能力者的情況下,他們繼承后能否完全掌握大額財富?二是繼承人能否有效規(guī)劃使用資金,是否有肆意揮霍或投資不利而導(dǎo)致資金被過快消耗的風(fēng)險?三是如何規(guī)劃安排才能有效避免財富在多代傳承中可能面臨的各項風(fēng)險,如家企混同導(dǎo)致的債務(wù)風(fēng)險、子女婚變造成家產(chǎn)外流風(fēng)險以及因家庭關(guān)系較為復(fù)雜引發(fā)的繼承反目糾紛等;四是如何在財富傳承過程中更好地做好后代的激勵與引導(dǎo),如何實現(xiàn)正向激勵,傳承家風(fēng),保證家業(yè)長青?
基于以上痛點,中信銀行面向客戶重點推介的保險金信托業(yè)務(wù)可以有效解決上述問題。通過“保險+信托”的方式,有效規(guī)避了保險產(chǎn)品在保險金給付后/理賠后可能存在的風(fēng)險;同時,信托投保模式,一定程度上也能更好地滿足投保人,尤其是企業(yè)主客戶的財務(wù)規(guī)劃及資產(chǎn)保障的需要。
此后,基于對客戶需求的深入洞察,中信銀行不斷優(yōu)化和升級保險金信托服務(wù),相繼引入了保險金信托保單受益權(quán)模式、信托投保模式以及家庭保單模式,以滿足客戶多樣化需求。此外,中信銀行還積極推進保險金信托與慈善、醫(yī)養(yǎng)、遺囑等方面的結(jié)合,使中信保險金信托業(yè)務(wù)在市場上贏得了較高的美譽度。
服務(wù)迭代升級,讓“守護”更具溫度
自中信銀行與中信保誠人壽及中信信托推出保險金信托以來,經(jīng)過十余年的深耕和持續(xù)迭代升級,保險金信托在財富傳承、資產(chǎn)保全、家庭生活保障、子女教育激勵以及婚姻財產(chǎn)規(guī)劃等領(lǐng)域發(fā)揮了關(guān)鍵作用。
在受托人方面,中信銀行嚴選并準入國內(nèi)多家受托機構(gòu),與中信信托、外貿(mào)信托、中航信托等建立了深度合作關(guān)系,致力于為客戶提供全面綜合的受托服務(wù)解決方案。
在科技創(chuàng)新方面,中信銀行全面上線了家族信托管理系統(tǒng),通過數(shù)字化手段為金融服務(wù)賦能,實現(xiàn)了保險金信托的全流程線上辦理,再加上手機銀行一站式簽約服務(wù),使整個流程更加高效便捷。
在投資顧問方面,中信銀行選擇了全資子公司信銀理財?shù)群献鳈C構(gòu)作為保險金信托的投資顧問,為客戶提供投資建議并管理賬戶資產(chǎn),充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢,幫助客戶實現(xiàn)財富的保值增值。
截至目前,中信銀行保險金信托已合作多家大型保險公司,保險產(chǎn)品涵蓋了終身壽險、年金險等多類險種,產(chǎn)品類別豐富多樣,滿足了客戶在財富管理和傳承方面的多樣化需求。
此外,中信銀行還積極拓展多種應(yīng)用場景,除了保單受益權(quán)之外,中信銀行還可綜合管理運用包括資金、非上市公司股權(quán)、上市公司股票、不動產(chǎn)、債權(quán)等多種類別的信托財產(chǎn)。
未來,中信銀行將持續(xù)發(fā)揮優(yōu)勢,著力構(gòu)建保險金信托業(yè)務(wù)生態(tài)圈,讓“守護”更具溫度。
保險金信托發(fā)展駛?cè)搿翱燔嚨馈?/strong>
作為一種創(chuàng)新的財富管理工具,保險金信托正在逐漸展現(xiàn)出其強大的市場潛力。
據(jù)中國信托登記公司數(shù)據(jù)顯示,截至2023年末,共有超過39家信托公司開展了1.07萬余筆保險金信托。保險金信托的快速發(fā)展得益于國民財富的增長、保險市場的擴大、投資者風(fēng)險意識的提升以及相關(guān)機構(gòu)的積極推廣。
現(xiàn)如今,保險金信托受到越來越多中高凈值客戶的追捧和關(guān)注,主要是其融合了信托與保險的優(yōu)勢,兼具保險保障、財富保值增值、風(fēng)險隔離以及信托代際傳承等功能,滿足了客戶對家族財富從理財?shù)絺鞒械娜芷谛枨蟆?/p>
中信銀行私人銀行部表示,作為“保險+信托”的組合,保險金信托有著比保險、信托單品更為完善的綜合優(yōu)勢。保險金信托業(yè)務(wù)未來前景廣闊,特別是在經(jīng)歷了資本市場震蕩后,投資者的心態(tài)和風(fēng)險偏好發(fā)生了一定變化,更加重視家庭資產(chǎn)配置中保障傳承類資產(chǎn)的補充。未來,中信銀行將聯(lián)合各合作機構(gòu)持續(xù)深耕,提升服務(wù)能力,讓更多客戶群體享受到全方位、綜合化的資產(chǎn)配置與財富傳承服務(wù)。(思維財經(jīng)出品)■
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市場有風(fēng)險,投資需謹慎