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一個(gè)時(shí)代的落幕。

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“賣身”

一場(chǎng)收購(gòu)風(fēng)波將捷信消金重新帶回了大家的視野。

近日，有傳言稱某互聯(lián)網(wǎng)大廠正聯(lián)合蘇州銀行一起收購(gòu)捷信消費(fèi)金融（簡(jiǎn)稱“捷信消金”）。正當(dāng)輿論紛紛揚(yáng)揚(yáng)之時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)大廠出來(lái)回應(yīng)了——

傳言不實(shí)。

事件有了懸念，但捷信消金要“賣身”的消息，其實(shí)早就有了。

資料顯示，早在2020年，捷信消金內(nèi)部便有了出售牌照的打算，接洽方包括國(guó)內(nèi)頭部互聯(lián)網(wǎng)公司、美股上市金融科技公司、銀行等多類主體。

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到了2022年，捷信消金確認(rèn)轉(zhuǎn)讓牌照，一直在尋求買方，報(bào)價(jià)曾高達(dá)40億元，但至今依舊未找到合適的買主。

消費(fèi)金融牌照的價(jià)值不言而喻。目前，全國(guó)僅發(fā)放了31張消費(fèi)金融牌照。那些想發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的巨頭，都在蠢蠢欲動(dòng)。

盡管手握香餑餑，捷信消金的“賣身”之路似乎不太順利。一方面，資金雄厚且合規(guī)的買家并不多；更重要的是，捷信消金在賣出牌照的同時(shí)，還希望買家?guī)兔μ幚韮?nèi)部資產(chǎn)。要知道，如今的捷信消金，債務(wù)和不良資產(chǎn)一大堆，誰(shuí)也不敢貿(mào)然當(dāng)這個(gè)接盤俠。

資料顯示，捷信消金成立于2010年，致力于為那些無(wú)法被傳統(tǒng)金融服務(wù)所覆蓋、尤其是信用記錄缺失或很少的群體提供負(fù)責(zé)任的金融產(chǎn)品和服務(wù)，與全國(guó)多個(gè)知名零售商建立了合作關(guān)系。

值得一提的是，捷信消金是國(guó)內(nèi)首批四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司之一，還是中國(guó)首家外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司。

趕上風(fēng)口的捷信消金，在中國(guó)開啟了狂飆之路。早在2017年，捷信消金在全國(guó)范圍內(nèi)全職雇員有7.1萬(wàn)人，設(shè)有近24萬(wàn)個(gè)POS點(diǎn)，覆蓋全國(guó)300多個(gè)城市，是毋庸置疑的“消金一哥”。

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▲圖源：捷信消費(fèi)金融官網(wǎng)

2019年，捷信消金的資產(chǎn)規(guī)模更是突破千億元，成為業(yè)內(nèi)首家資產(chǎn)規(guī)模突破千億元的消費(fèi)金融公司。

那么，昔日的消金王者，何以淪落到“賣身”的境地？

2

墜落

捷信消金一度光芒萬(wàn)丈。

資料顯示，捷信消金的營(yíng)業(yè)收入從2015年的27億元左右增長(zhǎng)至2018年突破180億元，凈利潤(rùn)更是從不到3300萬(wàn)元增長(zhǎng)至接近14億元。

但高光之下，轉(zhuǎn)折悄然而至。2020年，捷信消金營(yíng)收為112.32億元，同比下降35.2%。更夸張的是凈利潤(rùn)1.36億元——

同比下降88.1%。

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▲2020年14家消費(fèi)金融公司凈利潤(rùn)情況（單位：億元），圖源零壹財(cái)經(jīng)

這個(gè)凈利潤(rùn)水平，直接讓捷信消金跌出了行業(yè)頭部梯隊(duì)。與此同時(shí)，其資產(chǎn)規(guī)模也縮水至652.07億元，跌落一哥寶座。

2020年業(yè)績(jī)下滑之后，捷信消金沒有再披露年度報(bào)告。不過從母公司捷信集團(tuán)年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，捷信消金的業(yè)績(jī)還在下滑。

從其他數(shù)據(jù)也能看到這個(gè)趨勢(shì)。資料顯示，截至2020年底，捷信消金的POS貸款點(diǎn)從高峰期的29萬(wàn)個(gè)減少至14萬(wàn)個(gè)，降幅超過50%；線下工作人員從高峰期的7.1萬(wàn)人減少至約2萬(wàn)人，降幅超過70%。時(shí)至今日，這些數(shù)字恐怕還要更少。

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▲圖源：開甲財(cái)經(jīng)

2020年以來(lái)，就連捷信消金的核心高管也紛紛離職。2020年6月，公司原首席風(fēng)險(xiǎn)官LiHong離任；2020年10月，原總經(jīng)理RomanWojdyla離任；2021年2月，公司董事長(zhǎng)換人。

更廣為人知的事情出現(xiàn)在2021年3月27日，捷信集團(tuán)老板彼德·凱爾納（Petr Kellner）在美國(guó)阿拉斯加的一次直升機(jī)墜毀事故中遇難……

捷信消金落到如今的局面，有疫情的原因。但更關(guān)鍵的，還在于其運(yùn)營(yíng)模式的弊端。

當(dāng)年，乘著中國(guó)大力發(fā)展消費(fèi)金融的東風(fēng)，捷信消金憑借“人海戰(zhàn)術(shù)”和線下擴(kuò)張，將業(yè)務(wù)觸角伸至三四線城市，實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。

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但在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，轉(zhuǎn)型緩慢的捷信消金明顯出現(xiàn)了疲態(tài)。高昂的運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，疊加疫情黑天鵝，給捷信消金帶來(lái)了重創(chuàng)。

商業(yè)世界，一著不慎，就可能導(dǎo)致滿盤皆輸。

3

質(zhì)疑

捷信消金和中國(guó)的故事，得從離奇墜亡的彼得·凱爾納說起。

2004年4月，捷克共和國(guó)總統(tǒng)克勞斯訪華，作為該國(guó)首富的公司，彼得·凱爾納的PPF金融信貸集團(tuán)也派了成員隨團(tuán)來(lái)訪。

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順著這個(gè)契機(jī)，彼得·凱爾納把消費(fèi)貸帶到了中國(guó)，成為唯一一家全外資持牌的消費(fèi)金融公司，并且坐上了中國(guó)消金行業(yè)的“頭把交椅”。

離世之前，彼得·凱爾納是捷克首富，也是中東歐十六國(guó)的首富。但少有人知道，他還是無(wú)數(shù)中國(guó)人的超級(jí)債主。他的公司，被人稱作“高利貸之王”。

2019年，捷信集團(tuán)曾計(jì)劃在港交所上市，當(dāng)時(shí)披露的招股說明書顯示，捷信在中國(guó)約有5000萬(wàn)用戶，市場(chǎng)占有率達(dá)到28%。以至于網(wǎng)上流傳著一個(gè)夸張的說法——

每3個(gè)借過消費(fèi)貸的中國(guó)人里，就有1個(gè)是捷信的客戶。

人們很難想象，中國(guó)最大消費(fèi)金融公司的實(shí)控人，五千萬(wàn)中國(guó)人的債主，竟然是個(gè)外國(guó)人。

與高速發(fā)展一同到來(lái)的，是鋪天蓋地的質(zhì)疑。這些質(zhì)疑集中在兩點(diǎn)：“高利貸”和暴力催收。

時(shí)代周報(bào)曾寫過調(diào)查報(bào)道，曾有一位捷信消金借款人，于2016年7月通過捷信借款2萬(wàn)元，年貸款利率21%，分36期，也就是三年。

但實(shí)際上，這名借款人在查看借款明細(xì)的過程中發(fā)現(xiàn)，僅“貸款手續(xù)費(fèi)”一項(xiàng)，就高達(dá)10903.68元。這意味著，綜合利率為117.3%，年化利率為39.1%。這早已超出借貸的監(jiān)管紅線。

這并非個(gè)例，在聚投訴平臺(tái)上，其投訴量一度高達(dá)10328起，被投訴的主要問題是高利息、暴力催收等，并且覆蓋面廣，不少人將其稱為——

“第一高利貸”。

更令人震撼的事發(fā)生在催收環(huán)節(jié)。21CN聚投訴平臺(tái)上，搜索有關(guān)“捷信暴力催收”的帖子，有幾千條之多。因?yàn)閭鶆?wù)催收，捷信甚至引發(fā)過刑事案件，還被公安局通報(bào)。

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捷信委派的催收人員，催收手段花樣層出不窮，騷擾借款人手機(jī)通訊錄里的親朋好友已經(jīng)是常規(guī)操作，甚至還對(duì)借款人的單位、街道、村委會(huì)等進(jìn)行電話騷擾。

彼時(shí)數(shù)據(jù)顯示，捷信在全球擁有電話代理和實(shí)地催收代理2.3萬(wàn)人，就連神農(nóng)架這樣的地方也設(shè)有外訪催收崗。

捷信消金的十幾年，同樣是中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展進(jìn)化的十幾年。走過蠻荒時(shí)代，如今的中國(guó)消費(fèi)金融，早已告別了粗放。在捷信消金身上，有一句話再次被印證——

時(shí)代拋棄你的時(shí)候，連聲再見都不會(huì)有。